Кредиторами в данном случае являются банки или другие кредитные организации. Существует несколько основных видов розничного кредита. Это товарное кредитование (кредит на покупку товаров длительного пользования), неотложное кредитование (ничем не обеспеченные кредиты), автокредитование и ипотечное кредитование. Остальные типы кредитов, такие как кредит на образование, отдых, ремонт, ипотека коммерческой недвижимости, можно рассматривать как частные случаи основных.

Главной особенностью товарного кредита являются следующая: кредит выдается на покупку конкретного товара, при этом расчет с магазином совершает банк безналичным путем.

Оформить кредит, как правило, прямо в магазине-партнере банка. Выбрав товар, клиент заполняет анкету - заявку на кредит у представителя банка. Обычно, процедура оформления кредита и экспресс тестирования благонадежности и платежеспособности покупателя занимает 15 – 30 минут, без учета времени ожидания в очереди.

Оценка заемщика происходит с учетом мнения менеджера, оформляющего кредиты. Он составляет первичную картину с учетом, вменяемости и внешнего вида клиента. В случае одобрения банком кандидатуры потенциального заемщика, покупатель подписывает договор кредитования, вносит в кассу, при необходимости, первый взнос и получает товар. Далее следует процедура ежемесячной выплаты взносов для погашения кредита.

Появились программы кредитования покупок товаров в Интернет-магазинах. Для этого покупатель собирает желаемые товары в виртуальную корзину, а затем заполняет анкету-заявку на сайте магазина. В течение 15- 30 минут с ним связывается сотрудник банка и сообщает о решении банка по выдаче кредита. В случае одобрения, клиент должен подъехать в офис банка для подписания договора о кредитовании.

После чего банк оплачивает покупки и сообщает в Интернет-магазин о возможности отправки товара покупателю.

Существует программа покупки товаров в кредит с помощью «телечеков». «Телечек» это разновидность чековой книжки для реализации в магазине - партнере банка без возможности обналичивания. Удобство «телечека» в том, что можно совершать многоразовые покупки в кредит и без первоначального взноса.

Взять повторный товарный кредит в банке стало возможно лишь в последнее время в рамках кредитного лимита и в основном постоянным клиентам, пользующимся пластиковыми картами этого банка.

Товарный кредит обычно используется на покупку мебели, бытовой техники и др. дорогостоящих товаров долгосрочного потребления, а так же на оплату отпуска, лечения, образования и т.д.

Кредит на неотложные нужды характеризуется тем, что клиент не уведомляет банк о том, куда планирует потратить занятые наличные средства. Возможная сумма займа обычно выше, максимальный срок дольше, а процентные ставки ниже, чем у товарного кредита. Однако в этом случае банк старается наиболее верно оценить свои риски при выдаче кредита, поэтому срок оформления кредита увеличен по сравнению с товарным кредитом на срок от двух до пяти дней. Банк для удовлетворения заявки на кредит может потребовать от клиента залога или поручительства физического или юридического лица, страхования жизни и трудоспособности.

Обзор рынка кредитования показывает, что у каждого банка свой подход к определению «золотой» середины между риском невозврата и доходностью бизнеса, поэтому спектр предлагаемых условий кредитования довольно широк. Некоторые банки предъявляют повышенные требования к заемщику и определяют более длительные сроки проверки документов, при этом предоставляя более низкие процентные ставки. Другие требуют минимальный набор документов, имеют минимальный срок рассмотрения заявки и не требуют поручителей, но берут завышенные суммы за ведение счета и дополнительные ежемесячные комиссии.

Сравним типовые характеристики товарного и неотложного кредитов:

  • Оба кредита могут получить Граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, при сроке погашения до исполнения заемщику 75 лет.
  • Кредит выдается в рублях, в долларах США или евро.
  • Получить оба кредита можно в филиале банка по месту регистрации заемщика или по месту расположения предприятия – работодателя клиента при наличии бессрочного трудового договора.
  • Товарный кредит можно так же получить в сети торговых организаций, заключивших с банком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан.
  • Сумма обоих кредитов определяется на основе информации о платежеспособности и благонадежности заемщика, а так же возможного созаемщика, но при варианте товарного кредита не может превышать сумму от 90 до 100% стоимости товара.
  • Обеспечением возврата крупных займов в обоих вариантах должны выступать один или несколько поручителей, а в случае товарного кредита может быть оформлен залог на приобретаемый товар.
  • Для получения кредитов банк требует стандартный набор документов, а в случае товарного кредита дополнительно заявление с указанием наименования товара и его стоимости, названия торговой организации, осуществляющей его продажу в соответствии с заключенным договором с банком, а так же платежные документы, подтверждающие внесение первоначального взноса (если необходим).
  • Срок решения вопроса о предоставлении товарного кредита после предоставления требуемого пакета документов, как правило, существенно меньше срока по неотложному кредиту.
  • В обоих случаях банк взимает установленный тариф за ведение ссудного счета.
  • Выдача суммы кредита осуществляется наличными или переводом на счет клиента, в случае товарного кредита банк переводит сам или контролирует перевод средств на счет продавца в течение одного рабочего дня после осуществления покупки.
  • Погашение обоих кредитов и уплата процентов осуществляется ежемесячно или ежеквартально, в случае товарного кредита может предоставляться отсрочка выплаты основного долга. Возможно, наличие в договоре дополнительной платы при досрочном возврате долга.

Выбирая вид и условия кредита, постарайтесь уточнить все нюансы предполагаемой сделки и принять оптимальное решение. Ведь сейчас для каждого клиента банка в кредитном бюро формируется история кредитных операций, которая в скором будущем будет играть определяющую роль в решении о выдаче кредита и его условиях.